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O endividamento das famílias brasileiras atingiu um marco histórico recente. Segundo a Confederação Nacional do Comércio, o índice chegou a 82% em julho. Este é indubitavelmente o maior patamar desde o ano de 2015. O recorde preocupa todos os especialistas em economia do país. Além disso, o número reflete a dura realidade financeira do cidadão. Consequentemente, as contas básicas estão ficando para trás constantemente.
Seis meses de altas consecutivas marcam esse cenário econômico atual. O endividamento das famílias não significa, necessariamente, a falta de pagamento. Na verdade, ser endividado é apenas ter parcelas a vencer. Por outro lado, a inadimplência também chama muita atenção hoje. Atualmente, a inadimplência atinge cerca de 12,3% das pessoas consultadas. Em suma, muitos brasileiros vivem no limite do orçamento mensal.
Nesse contexto, o cartão de crédito lidera os problemas gerais. Ele representa cerca de 85,3% do endividamento das famílias. Ou seja, é o principal responsável pelas dívidas no Brasil. O motivo principal para isso são os juros altíssimos praticados. Muitas vezes, as taxas passam de espantosos 400% ao ano. Dessa forma, a dívida cresce muito rápido e sem controle. Fica quase impossível quitar o saldo devedor integralmente depois.
Além do cartão, outros tipos de créditos entram na lista. O carnê de loja soma 16,1% das dívidas do varejo. Em seguida, temos o crédito pessoal com aproximadamente 13%. Financiamentos de imóveis representam 9,6% do total apurado pela pesquisa. Já o financiamento de carros chega a exatos 9%. Por fim, o crédito consignado e o cheque especial fecham a lista. Diante disso, o endividamento das famílias se pulveriza em modalidades.
Por que o endividamento das famílias cresce tanto hoje? O renomado economista Roberto Luiz Troster explicou o cenário preocupante. Primeiramente, o custo de vida aumentou muito nos últimos anos. Os juros altos também são fatores cruciais para essa crise. Além disso, existe a oferta irrestrita do chamado mau crédito. Esse tipo de empréstimo cobra taxas completamente abusivas do cliente. Portanto, o saldo devedor vira uma enorme bola de neve.
Ademais, a cobrança do IOF piora fortemente a situação atual. Quando o cliente atrasa, uma nova operação de crédito é gerada. Imediatamente, o IOF é cobrado sobre a totalidade da dívida. Segundo Troster, isso enforca ainda mais o cidadão já debilitado. O governo federal tributa pesadamente quem já não tem dinheiro. Consequentemente, o alívio financeiro fica muito mais distante da realidade. A burocracia também afeta esse processo de maneira bastante negativa.
O IOF atua como um peso extra invisível nas contas. Na prática, ele agrava muito o endividamento das famílias. A alíquota possui um valor fixo e uma taxa diária. Sendo assim, quanto mais longo o atraso, pior a situação fica. É um imposto quase impossível de ser evitado pelo devedor. Especialistas afirmam que não há paralelo no resto do mundo. Isso certamente trava a economia e pune os mais pobres.
O alto endividamento das famílias gera graves consequências para todos. O consumo no país acaba caindo drasticamente nas lojas. Sem crédito disponível, as pessoas deixam de comprar produtos básicos. Consequentemente, o comércio vende muito menos no final do mês. As empresas passam a faturar menos e não contratam funcionários. Em médio prazo, isso pode gerar uma temida recessão econômica. O ex-presidente do Banco Central, Armínio Fraga, alertou sobre isso.
Fraga expressou enorme preocupação com grandes empresas em forte crise. Ele apontou os altos gastos do governo como a principal causa. Os juros sobem para poder financiar a gigantesca dívida pública. Assim, o crédito fica muito mais caro para a população. O endividamento das famílias é apenas um reflexo direto disso. Portanto, um ajuste fiscal profundo é urgente para a nação. A falta desse ajuste prejudica severamente o desenvolvimento do país.
Além do impacto financeiro, existe também o enorme impacto pessoal. A saúde mental do indivíduo endividado é fortemente afetada. Pessoas com dívidas atrasadas vivem sob um estresse mental constante. Elas perdem o sono e a produtividade nos seus trabalhos. Além disso, a tensão afeta o ambiente familiar de todos. Troster ressalta que o cidadão perde sua cidadania econômica rapidamente. Em resumo, vivemos hoje uma crise social profunda e silenciosa.
O atual ministro da Fazenda, Dario Durigan, também falou hoje. Ele negou categoricamente que haja descontrole fiscal no Brasil. Segundo ele, a dívida pública cresce somente devido aos juros. A União está tentando zerar o difícil déficit primário logo. O governo garante que as metas estipuladas serão cumpridas neste ano. Contudo, a dívida atingiu 81,9% do Produto Interno Bruto (PIB). Os números apresentados assustam bastante os analistas do mercado financeiro.
Durigan defendeu ativamente as ações da atual equipe econômica federal. Ele destacou que a famosa responsabilidade fiscal é sempre essencial. Sem ela, é impossível conseguir combater as imensas desigualdades sociais. Porém, ele descartou grandes aumentos reais para o salário mínimo. A rolagem natural da dívida antiga também foi citada por ele. O cenário fiscal afeta diretamente o endividamento das famílias. Os juros altos são o elo de ligação mais forte.
Para reduzir o endividamento das famílias, grandes mudanças são urgentes. Primeiramente, o governo precisa revisar as altas taxas cobradas diariamente. A extinção imediata do IOF sobre operações de crédito ajudaria. A Receita Federal poderia tributar mais as grandes aplicações financeiras. Dessa forma, quem deve pagaria menos impostos do que hoje. Além disso, impor limites na precificação dos juros é necessário. O modelo de crédito atual é considerado muito desigual.
Hoje, as pequenas empresas pagam juros muito mais altos sempre. Para os consumidores físicos, a situação dramática é bastante semelhante. O mesmo risco possui preços muito diferentes no atual mercado. Uma política nacional de crédito responsável deve ser criada logo. A educação financeira também é uma ferramenta vital para isso. Infelizmente, o programa governamental Desenrola não resolveu o problema raiz. O número total de negativados permaneceu praticamente estável no período.
A educação financeira deve começar cedo nas escolas do país. Muitos entram no mercado sem nunca entender sobre juros compostos. Isso facilita consideravelmente o aumento do endividamento das famílias. Com boa instrução, o cidadão faz escolhas de crédito melhores. Pegar dinheiro emprestado não é necessariamente uma atitude muito ruim. Contudo, é preciso que seja sempre um excelente empréstimo. Financiamentos que geram patrimônio futuro são considerados bons exemplos. Cartões rotativos abusivos, por outro lado, certamente não são.
Outro fator fundamental é a necessária reforma dos gastos públicos. O governo consome muitos recursos para funcionar diariamente no país. Armínio Fraga defende uma nova e profunda reforma da previdência. A população idosa cresce rápido e a base jovem diminui. Sendo assim, a conta financeira do futuro pode não fechar. Gastos com educação pública universitária gratuita também foram bastante questionados. Especialistas pedem foco absoluto na educação básica e fundamental.
A burocracia brasileira encarece todos os processos no nosso país. O Brasil ocupa posições muito baixas no ranking de eficiência. Paga-se caro apenas para conseguir cumprir as obrigações legais diárias. Toda essa ineficiência estatal é repassada diretamente aos preços finais. Dessa maneira, os produtos e serviços chegam mais caros sempre. A inflação controlada não impede o constante encarecimento de serviços. Isso reduz o poder de compra do trabalhador comum severamente. O endividamento das famílias surge como única válvula de escape.
Resolver de vez o endividamento das famílias exige um grande esforço. Trata-se de um longo trabalho conjunto entre Estado e sociedade. Bancos precisam ser mais criteriosos na oferta diária de crédito. O governo precisa controlar seus próprios gastos urgentemente a partir de hoje. Acima de tudo, o trabalhador merece taxas financeiras muito mais justas. Somente assim, o nosso país voltará a crescer sustentavelmente. A macroeconomia brasileira depende exclusivamente de famílias saudáveis financeiramente.
Por fim, ter vontade política genuína é essencial neste momento. O renomado economista Troster comparou a atual situação ao futebol. A verdadeira vontade de ganhar muda o rumo do jogo. O Brasil precisa acordar focado apenas no próprio crescimento econômico. Se isso realmente ocorrer, o cenário de crise ficará no passado. Caso contrário, a estagnação econômica severa será a principal regra. O futuro econômico do Brasil inteiro está em jogo agora.
